இந்த கேள்வியை நீங்களே கேட்டுக்கொண்டால், என் நண்பரே, உங்கள் எதிர்கால ஓய்வுபெற்ற சுயத்தை சேமிக்க சரியான பாதையில் செல்கிறீர்கள். இது ஒரு தலைப்பாக இருந்தாலும், நானும் சில சமயங்களில் தவிர்க்க விரும்புகிறேன்-அந்த ஓய்வூதிய சேமிப்பு கால்குலேட்டர்கள் திகிலூட்டும்-நீங்கள் அடிப்படைகளை உறுதியாகப் புரிந்து கொண்டு, ஒரு திட்டத்தை வைத்திருந்தால், நீங்களே ஒரு உண்மையான சேவையைச் செய்வீர்கள்.
ஒரு நல்ல பழங்கால சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது உங்கள் மெத்தையின் கீழ் மறைத்து வைக்கப்பட்டுள்ள ரகசியப் பணம் (மக்கள் இன்னும் அதைச் செய்கிறார்களா?) நீண்ட காலத்திற்கு உங்களைச் சிறப்பாகச் செய்யப்போவதில்லை. உங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்வது கணிசமான ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்குவதற்கான திறவுகோலாகும், மேலும் சில ஆதாரங்கள் மில்லினியல்களுக்கு ஓய்வு பெற 8 1.8 மில்லியன் தேவைப்படும் என்று கணித்துள்ள நிலையில், உங்கள் பணத்தை எங்கு வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதையும், அதை எவ்வாறு முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்பதையும் பற்றி மூலோபாய மற்றும் புத்திசாலித்தனமாக இருப்பது ஏன் என்று பார்ப்பது எளிது. உண்மையில் முக்கியமானது. இப்போது கூட.
401K கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்கள் குறித்த சில எண்ணங்களுக்காக, நான் சிபிஏ ஜோசப் பென்சிவெங்கா, என் வரி பையன் பக்கம் திரும்பினேன்.
எப்படியும் 401 கே என்றால் என்ன?
இது ஓய்வூதிய சேமிப்பு பங்களிப்புகள் ஆகும், இது வரிவிதிப்புக்கு முன் உங்கள் காசோலையில் இருந்து கழிக்கப்படுகிறது. அதாவது, நீங்கள் அதில் இருந்து பணத்தை எடுக்கத் தொடங்கும் வரை (இப்போது 30, 40, 50 ஆண்டுகள்) நீங்கள் எந்த வரியையும் செலுத்த வேண்டாம். ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருமானத்திற்கு நீங்கள் வரி விதிக்கப்படாததால், பங்களிக்க உங்களுக்கு நல்ல ஊக்கத்தொகை உள்ளது. இதைப் பற்றி யோசித்துப் பாருங்கள்: குறைந்த வரிவிதிப்பு வருமானம் என்பது உங்களுக்கு அதிக பணம் என்று பொருள். ஒரு மழை நாள் சேமிப்பு நிதி அல்லது அவசர பண நிதியைத் தவிர, நீங்கள் சேமிக்கப் போகிறீர்கள் என்றால் - மற்றும், வெளிப்படையாக, ஒவ்வொரு மாதமும் கொஞ்சம் கொஞ்சமாவது தள்ளி வைக்க உங்கள் கட்டுப்பாட்டில் உள்ள அனைத்தையும் செய்ய வேண்டும் a ஒரு பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்கைத் தாண்டி பாருங்கள் இதைத் தேர்வுசெய்க.
நிறுவனத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட பெரும்பாலான 401 கே திட்டங்கள், நீங்கள் முதலீடு செய்ய பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பணச் சந்தை முதலீடுகளைக் கொண்ட பரஸ்பர நிதிகளின் பரவலை வழங்குகின்றன. வழக்கமாக, பென்சிவெங்கா விளக்குகிறார், ஒரு அமைப்பு 10 முதல் 30 நிதிகளை வழங்கும், நீங்கள் இருந்தால் எதைத் தேர்வு செய்வது என்று தெரியவில்லை, நீங்கள் அவற்றைப் படித்து, உங்களைப் பயிற்றுவிக்கத் தொடங்க வேண்டும், இதனால் நீங்கள் புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யலாம்.
நிதி கல்வியறிவு என்பது பென்சிவெங்கா தீவிரமாக எடுத்துக் கொள்ளும் மற்றும் தொடக்கக்காரர்களுக்கான வால் ஸ்ட்ரீட் ஜர்னலைப் படிக்க பரிந்துரைக்கிறது. இருப்பினும், அந்த எண்ணம் உங்களை பயமுறுத்துகிறது என்றால், தி ஃபைனான்சியல் டயட், லர்ன்வெஸ்ட் மற்றும் க்ரோ ஆகியவை அடிப்படைகளை நன்கு புரிந்துகொள்ள உதவும் சிறந்த ஆதாரங்கள். நிச்சயமாக, நீங்கள் தாங்க முடியுமானால், உங்கள் முதலீடுகள் மூலம் உங்களை அழைத்துச் செல்லக்கூடிய மற்றும் ஆபத்தான, மிதமான மற்றும் பழமைவாத தேர்வுகள் பற்றி உங்களுடன் பேசக்கூடிய நிதி ஆலோசகரை பணியமர்த்துவது ஒரு சிறந்த யோசனையாகும்.
401 கே போட்டி மற்றும் 401 கே ரோல்ஓவர்
உங்கள் நிறுவனம் 401 கே போட்டியை வழங்கினால், நீங்கள் திட்டத்திற்கு பங்களிக்கவில்லை என்றால், நீங்கள் என்ன செய்கிறீர்கள் என்பதை நிறுத்திவிட்டு விரைவில் அதைப் பாருங்கள். போட்டி என்பது என்னவென்று தெரிகிறது: உங்கள் கணக்கில் ஒரு காசோலைக்கு $ 300 கழிக்க முடிவு செய்கிறீர்கள். உங்கள் நிறுவனம் அந்தத் தொகையை முன்பே தீர்மானித்த வழியில் பொருத்துகிறது (நீங்கள் வைக்கும் ஒவ்வொரு டாலருக்கும் இது 50 காசுகளாக இருக்கலாம் அல்லது டாலருக்கு டாலராக இருக்கலாம்). போட்டியின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல் - அல்லது ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும், இது இலவச பணம், இது மிகவும் கடினமானதாகும்.
ரோல்ஓவரைப் பொருத்தவரை, நீங்கள் ஒரு புதிய வேலை அல்லது நிறுவனங்களை மாற்றினால் நீங்கள் சமாளிக்க வேண்டிய ஒன்று இது. கம்பெனி ஈ உடன் நீங்கள் 401 கே வைத்திருந்தால், நீங்கள் கம்பெனி எஸ் நிறுவனத்தில் வேலை செய்யத் தொடங்கினால், நீங்கள் இதுவரை கட்டியெழுப்பியதை கம்பெனி எஸ் திட்டத்தில் உருட்டலாம், அல்லது அதை ஒரு ஐஆர்ஏவாக உருட்டலாம், இது ரோல்ஓவர் ஐஆர்ஏ என அழைக்கப்படுகிறது. பிந்தையதைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் நன்மை என்னவென்றால், நீங்கள் உங்கள் முதலீடுகளை வைத்திருக்கலாம் அல்லது புதியவற்றைத் தேர்வுசெய்யலாம், அதேசமயம் 401 கே ரோல்ஓவர் மூலம், நீங்கள் நிறுவனத்தின் எஸ் நிதிகளின் அடிப்படையில் முதலீட்டிற்கு உட்பட்டுள்ளீர்கள். நிதிகளில் சில ஒற்றுமைகள் இருக்கலாம், எனவே உங்களுக்கு எது சிறந்தது என்பதை தீர்மானிப்பதற்கு முன் இரு விருப்பங்களையும் கவனிப்பது மதிப்பு.
காத்திருங்கள், நீங்கள் ஒரு புதிய வார்த்தையை என்னிடம் வீசினீர்கள் - ஒரு ஐஆர்ஏ என்றால் என்ன?
ஐஆர்ஏ என்பது தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கைக் குறிக்கிறது, மேலும் 401 கே போலல்லாமல், இது நிறுவன அடிப்படையிலானதல்ல. நீங்கள் உங்கள் சொந்த நிதியைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள், மேலும் நீங்கள் விரும்பும் எந்த வகை ஐஆர்ஏவையும் தேர்வு செய்கிறீர்கள்: பாரம்பரிய அல்லது ரோத். முக்கிய வேறுபாடு நீங்கள் பங்களிப்புகளுக்கு வரி செலுத்தும்போது செய்ய வேண்டும். ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ உடன், நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை அதற்கு வரி செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை 40 401 கே ஓய்வூதிய திரும்பப் பெறுதல் போன்றது. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ, மறுபுறம், அந்த இனிமையான முன் வரி முறிவை உங்களுக்கு வழங்காது, ஆனால் நீங்கள் அதிலிருந்து விலகும்போது, முன்கூட்டியே அல்லது ஓய்வுபெறும் போது இது உங்களுக்கு வரி விதிக்காது. உங்கள் எதிர்கால சேமிப்பு திட்டத்திற்கு எது பொருத்தமானது என்பதை நீங்கள் தீர்மானிப்பதற்கு முன் புரிந்துகொள்ள வேண்டிய வேறு சில வேறுபாடுகள் உள்ளன.
401 கே வெர்சஸ் ஐஆர்ஏ
ஓய்வூதிய திட்டங்களை எதிர்கொள்ளும்போது, இது எளிதான ஒன்றல்ல. அதிர்ஷ்டவசமாக, நீங்கள் விரும்பவில்லை என்றால் பக்கங்களைத் தேர்வு செய்ய வேண்டியதில்லை. நீங்கள் இரண்டு வகையான ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களிலும் முதலீடு செய்யலாம்: 401 கே மற்றும் ஒரு ஐஆர்ஏ. ஆண்டு பங்களிப்பு அளவு வேறுபடுகிறது; நீங்கள் 1 18K வரை 401K திட்டத்திலும்,, 500 5, 500 வரை ஐ.ஆர்.ஏ. நீங்கள் 50 வயதை எட்டியவுடன் இந்த எண்கள் மாறும் (முறையே K 24K மற்றும், 500 6, 500).
நீங்கள் ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ (401 கே போலவே) உடன் கணிசமான வரிவிலக்கைப் பெற முடியும் என்பதால், இது பணத்தைத் துடைக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும் - இது பல்வேறு நிதிகளுடன் விளையாடுவதற்கு உங்களை அனுமதிக்கும் ஒன்றாகும். இது உங்களுக்கு ஆர்வமாக இருக்கும் ஒன்று, ஆனால் உங்கள் நிறுவனத்தின் போட்டியை நீங்கள் இழக்க விரும்பவில்லை என்றால், இரண்டிற்கும் நீங்கள் பங்களிக்கலாம். இருப்பினும், ஒரு எச்சரிக்கை: உங்கள் நிறுவனத்தின் 401K ஐத் தேர்வுசெய்ய நீங்கள் தகுதியுடையவராக இருந்தால், அதற்கு பதிலாக நீங்கள் ஐஆர்ஏவைத் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் நிறுவனத்திற்கு 401 கே விருப்பம் இல்லாதிருந்தால், நீங்கள் ஐஆர்ஏவுடன் இணைந்திருந்தால் உங்களுக்கு கிடைக்கும் வரி விலக்கு கிடைக்காது. இரண்டிலும் நீங்கள் இன்னும் பணத்தை வைக்கலாம், ஆனால் வரி குறைப்பு என்பது ஒருவருக்கு மட்டுமே பொருந்தும் you உங்களுக்கு யாராவது தெரிந்தால் நிதி ஆலோசகர் அல்லது கணக்காளரிடம் பேசுவது மதிப்பு.
உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்க உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு திட்டத்திற்கு ஆதரவாக வழக்கமான, பழைய சேமிப்புக் கணக்கைத் தள்ளிவிடுவதன் முக்கியத்துவம் இதுதான் என்று நீங்கள் நம்புகிறீர்கள். அதுவும், சேமிப்பது எவ்வளவு முக்கியம் என்பது பற்றிய குறிப்பும்! ஓய்வு பெறுவதற்கான சிந்தனை உங்கள் வாழ்க்கையின் இந்த கட்டத்தில் புரிந்துகொள்வது கடினமாக இருக்கலாம், ஆனால் முன்னரே திட்டமிடத் தவறினால், அதைப் பற்றி சிந்திக்கத் தொடங்க நீங்கள் தயாராக இருக்கும் நேரத்தில் புரிந்துகொள்வது இரு மடங்கு கடினமாக இருக்கும்.
